“退回90%，來一個幫一個”“八年人壽退保成功，只因為我用了這個方法！”社交平臺上，不少講述如何退回保費的分享內容點擊量很高。當有人在評論區(qū)詢問具體經驗時，發(fā)布者往往會要求轉為私下聯(lián)系。

記者調查發(fā)現(xiàn)，這些以“維權”為名的退保代理人，為了賺取傭金，詆毀保險產品、罔顧合同約定，聲稱可幫投保人退回較高比例的保費。不僅擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權益，也隱藏著巨大的風險和陷阱。

 

代理退保——多退兩萬抽成五千

退保，即注銷保險單。顧名思義，保險合同簽約后，投保人不想繼續(xù)參保，要終止合同、拿回保費。通常情況下，保險公司規(guī)定投保后有十天的“猶豫期”，在此期間內退保，保險公司會扣除工本費后退還全部保費。

不過，當猶豫期結束，按照合同約定就只能退回現(xiàn)金價值部分，相較已繳納的保費，往往要大打折扣。由此，一些人以“維權”為名，稱可幫助參保者討回更高比例的保費，其實就是做的代理退保生意。

記者通過私信溝通，添加了數(shù)位代理微信。“陜西客戶退款90%、北京客戶退款100%……”他們的朋友圈不斷發(fā)布全國各地“成功維權”案例，配合醒目的“喜報”“捷報”字眼，以及“不要讓你的保單成為一張廢紙”等口號，仿佛買了的保險，最大價值就是退掉。

聯(lián)系過程中，代理們的關注點比較一致，側重盤問記者手中的保單情況。如哪家公司、險種、交了幾年等，以及有無向國家金融監(jiān)督管理總局進行投訴、有無找過第三方平臺幫忙操作，此前投保時，業(yè)務員有無贈送過煙酒禮品，或給予現(xiàn)金返還等問題。

記者聲稱已參保4年，保費繳了近5萬元。代理均稱“沒問題”，由他們退保，可拿回保費的75%至95%。若決定操作，需繳納數(shù)百元不等的定金，然后提供身份證正反面、電話號碼、保單號、地區(qū)等信息。“我們會根據(jù)保單情況制定一套維權方案，你只要配合法務就行，全程不用自己跑保險公司，退費流程為1-2個月。”

待完成退費，記者還需向代理支付一筆傭金。具體為實際退回的金額，減去按合同本身退費能拿到的金額，所得差價的一定比例，有的收取25%，有的收取30%。例如記者的5萬元保單，若按合同退2萬元，找“代理”退4萬元，則需支付2萬元差價的25%或30%，即五六千元傭金。

“維權”技巧——放大瑕疵投訴威脅

退保代理宣稱能拿回更多的錢，其間有什么技巧？面對記者詢問，代理們諱莫如深，反復稱“法務都是專業(yè)的，專業(yè)的人做專業(yè)的事！”“公司高價聘請的法務，處理過任意險種大大小小的保單，接您的單，保證百分百辦成。”

而在某保險控股有限公司業(yè)務經理徐娜（化名）看來，所謂的“維權技巧”并不復雜，核心只有一條——放大保險業(yè)務員的工作瑕疵，對保險公司進行投訴威脅。

保險多種多樣，但據(jù)徐娜觀察，代理退保的高發(fā)類型為一交數(shù)十年的長期保險。她以某項繳納20年保費的重疾險為例，客戶交了第一年乃至前幾年的保費后，保險公司需將運營成本、發(fā)放給業(yè)務員的傭金等先行扣除，而業(yè)務員的首年傭金又會比較高。“假如交了三年保費就退保，可能連第一年的錢都拿不回來。”

這是各保險公司包括國際上的通行做法，符合保險精算原理，簽訂合同時，也會以附件形式清晰列出哪年退保能拿回多少錢，即“現(xiàn)金價值”?？衫斫獬桑@款保險在當年值多少錢。“長期險還沒有交到年頭，尤其前幾年就退保的話，能拿回的錢確實特別少。”

由此，衍生出代理退保的黑產鏈條，目的是將保費盡量多地退回，從中賺取傭金。徐娜坦言，做類似生意的代理大多就是從業(yè)內出去的，“覺得保險不好做，又比較了解怎樣鉆空子。”她舉例，業(yè)務員可能在賣保險時承諾，會將自己的傭金分一部分給客戶。“假設在與客戶的微信交流里說了‘返傭’，代理就可以拿著這個‘證據(jù)’去國家金融監(jiān)督管理總局投訴，說業(yè)務員違規(guī)，達到全額退款的目的。”

記者注意到，一些代理甚至宣稱，沒有“證據(jù)”也能退，這又如何理解呢？四川明炬律師事務所資深律師邢連超分析，類似說法可能是一種欺騙或噱頭。“并不是每個業(yè)務員的操作都能找到違規(guī)點，這樣宣稱可以讓想退費的人都來找他。人越多，找到有違規(guī)點的可能性就越大，再選擇性接單。”

北京盈科（上海）律師事務所唐世宣律師表示，以往和保險公司溝通時了解到，代理退保者可能會通過一些渠道的壓力，給保險公司造成負面影響。“保險公司綜合評估一下，覺得消除輿論影響成本太高，可能就會給退了。”

暗藏隱患——保費上漲或被拒保

除了擾亂金融秩序，對消費者而言，貿然退保也會導致自身權益受到影響。

“這種人特別損！”保險從業(yè)者白女士直言不諱，從事退保黑產的代理者，會為了賺取傭金，誘導客戶去退保。“之前的老單子，無論是存錢的還是保障的都還不錯，但有些人就是想賺錢，各種餿主意都出來了。”她告訴記者，有的客戶可能沒有考慮清楚，覺得保單作用不大，不如退掉。“尤其上了歲數(shù)的、不太懂的，最容易被忽悠。”

邢連超提醒消費者，一些退保代理為了自身業(yè)務，可能會隱瞞事實、夸大宣傳，引誘人們辦理退費。“即便是全額退回來，對老百姓來說，還是存在很大損失。”他分析，退費之后，保險公司的義務隨之解除，后續(xù)的保障也沒有了。而投保人此后若想再次購買保險，會面臨保費上漲甚至被拒保的困境。

徐娜解釋，長期類的保險如壽險，同樣保額下，通常年齡越大保費越貴。“比如30歲這一年投保重疾險，往后每年的保費都按30歲那年的費用去交，是恒定的。如果40歲的時候再買，肯定是要貴的。”此外，保險公司還會將一些狀況下的退保者錄入系統(tǒng)，綜合分析，可能會拒絕為有過某些記錄的人員再次承保。

這些隱患，退保代理自然是只字不提。甚至當記者詢問，以后若再購買保險，是否會有相關記錄、是否會價格更高等，也一概回復“不會的”。

打擊整治——勿成敲詐勒索“幫兇”

除經濟利益外，投保人將自身情況“和盤托出”，委托給退保代理操作，可能還會遭遇信息泄露甚至涉刑風險。

“一些黑產團伙，利用客戶信息或偽造證據(jù)，或用一些負面影響，向保險公司‘施壓’，迫使對方不得不做出讓步，構成了敲詐勒索行為。”唐世宣稱，投保人因授權給代理，讓他們去交涉，便很難左右事情的走向。其間對方可能無所不用其極，作為委托人，也可能會有涉刑風險。

2023年5月，全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產案件引發(fā)社會關注。該案中，不法人員借助網絡平臺發(fā)布“可辦理全額退保”等信息，誘導投保人委托退保。以杜撰、虛增保險公司違規(guī)行為的方式編寫投訴信，向監(jiān)管部門惡意投訴，令保險公司被迫損失13萬余元。最終6名涉“代理退保”黑產不法人員因“敲詐勒索罪”，被判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處罰金。

基于“代理退保”黑產的種種危害，近年來，多地監(jiān)管部門發(fā)布相關文件，聯(lián)合整治“代理退保”亂象。去年國家金融監(jiān)督管理總局曾發(fā)布《關于警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》，更警醒消費者提防財產損失、信息泄露、法律責任等風險。“不法分子誘導消費者采用涉嫌違法違規(guī)的手段進行維權，甚至被誘導參與非法集資等，消費者一旦聽信教唆，可能被卷入報假警、偽造證據(jù)資料、敲詐勒索等違法違規(guī)行為。”

來源：北京日報客戶端

記者：魏婧

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